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Your Children's Education﹕Making the Dream a Reality 盼望子女成龍成鳳是天下大多數父母的夢想，您是否也對自己的子女有遠大的期盼？培養子女成材，其核心就是為他們提供優良的大學教育。大學是人生的重要階段，上大學可以讓年輕人有機會學習新知、結交益友，並獲得歷練、走向成熟。一旦完成學業，他們所獲大學畢業文憑便是走向絢麗人生的通行證。它能讓您的子女找到更好的工作，贏得更高的薪酬和更光明的前途。據聯邦人口普查局統計，擁有大學文憑的美國人收入超過僅有高中文憑者70%以上1。 大學教育 費用飆升隨著全美大學費用節節攀升，您或許會像其他父母一樣，擔心「我如何能夠負擔送孩子上大學的費用」？ 這一擔心完全是人之常情。根據美國大學理事會2004至2005年的統計2，兩年制公立大學一年的學費平均為2076美元(較前一年上升8.7%)，四年制公立大學的一年學費則為5132美元(上升10.5%)，而四年制私立大學一年學費更高達20082美元(上升6%)。至於名聞遐邇的常春藤盟校，其學雜費和生活費開支則更加昂貴！ 雖然幫助子女支付大學教育費用是一項艱巨的負擔，然而只要您未雨綢繆，及早籌備，仍有望達成心願，以下就是一些供您考慮的好方法。 自籌款項預付學費: 一些州立大學設立的頗具新意的付費計畫。此類計畫允許家長們在孩子上大學之前，就可以通過多年分期付款的方式，來預付大學費用。這不失為一種便利的學費支付辦法。假如你認為自己的孩子會選擇在州立大學攻讀，你可能可以考慮這種方法。 尋求政府支持: 國會業已通過法案，令家長們為孩子儲蓄學費變得容易一些。現在您每年最多可以為每個孩子的卡佛戴爾教育儲蓄帳戶(Coverdell Education Savings Account，簡稱ESA)存入二千美元3。您將來可用這些存款，來支付子女三十歲之前任何符合規定的高等教育費用。但要注意，ESA帳戶被算作學生的財產，這將減少現有政府教育補助辦法所規定的聯邦資助額度。 另外，您還可以用個人退休帳戶(IRA)裡的款項來支付您孩子的教育費用。本來您若在五十九歲半之前動用個人退休帳戶裡的款項，需要支付10%的罰稅。好在您現在為合格的高等教育開支提款，則無需支付此項罰款。要注意的是，每個稅務年度的此項提款不能超過當年的教育費用開支。 慎用貸款: 面對當今昂貴的大學費用，大多數父母多多少少都得借錢以補不足。從 401(k) 計畫提款或許是選項之一，然而您或許會為了避免納稅而情願通過該計畫進行貸款。當然，貸款會降低您退休儲蓄的增長。 您和您的子女可以考慮的另外一個選項就是學生貸款。學生貸款利率較低，還款條件又特別優惠。但是，您的子女一畢業就得背上沉重的債務，需要花許多年來償還，這對大學畢業生來說確實不容易。 尋求其他財源申請財務補助: 在2004至2005學年，為大學生及其家庭提供的財務補助金額高達 1220億美元，較此前一年增加超過11%4。儘管中等收入家庭一般較難獲得財務補助，但某些大學仍願意慷慨解囊。您不妨作進一步的瞭解。 Upromise計畫: 這是一項免費服務，讓會員在日常去數千家加盟的雜貨鋪、食品店、藥店、加油站、餐廳、酒店、零售商店、郵購及網站購物消費時，為大學教育進行儲蓄。詳情請參閱www.upromise.com網站。 通過Upromise計畫，一些包括紐約人壽、家樂氏、麥當勞、可口可樂和艾克森美孚公司等美國知名大公司會將您購買商品和服務的部分款項，捐助給您指定的個人大學儲蓄帳戶5。紐約人壽保險公司是Upromise網絡中獨家提供壽險及浮動年金服務的贊助商。 529計畫: 529計畫是各州與投資管理公司合作管理的大學儲蓄計畫。要注意的是該 計畫附帶相應管理費用及稅務後果，其投資也將面臨市場波動的風險，其價值可能會發生變化。 根據各州的不同規定，這些計畫允許父母、祖父母、家庭成員或者朋友可為每個受益人存入25萬元以上的資金，用於支付將來的學費。在計算最高限額之時，所有為某一特定受益人設立的529計畫帳戶資產包括增值部分必須累加計算。一旦達到上限，這些帳戶將不接受新的存款。然而，增值部分將持續累積下去。通常，這些帳戶裡的資金在孩子尚小時會投資到較為進取的投資產品之中，孩子歲數接近上大學時則投入現金或較為保守的投資之中。 考慮529計畫的投資者或許可以從他們本州的529計畫中獲得更多稅務優惠。在投資之前，請向您的稅務顧問咨詢529計畫的稅收待遇如何適應你的個人狀況。 請聯絡您的投資專家以了解更多關於529計畫的資訊，以及獲取相應投資產品的披露文件及招股說明書。在投資或付款之前，投資者應該審慎考慮某項投資組合的投資目標、風險、收費及開支。披露文件及招股說明書會包括投資選擇及相應投資產品的有關資訊。在投資或付款之前，請仔細閱讀本項材料。 廣開財源: 由於大學教育費用相當驚人，最切合實際的籌資方法就是廣開財源， 充分結合您的個人儲蓄、學生貸款、財務補助，甚至可以考慮讓您的子女打零工。另外，一旦上了大學，您的子女或許還應該考慮那些帶薪實習職位。這不但可以幫助支付大學帳單，也可以讓他們獲得寶貴人生經驗。雖然有多種渠道，然而大部分資金仍需要依賴您提早多年開始的教育儲蓄。那也是為何您必須提前進行儲蓄和投資的重要因素。 您或許還可以查詢兩項大學教育委員會的出版物『大學費用須知2005年版』(Meeting College Costs: What You Need to Know Before Your Child and Your Money Leave Home) (2005)以及『大學理事會獎學金指南2005年版』(The College Board Scholarship Handbook 2005)。 未雨綢繆 方為上策為您的子女籌措大學費用，越早開始越好。未雨綢繆﹐方為上策，現在就是開始為將來的大學教育費用積累資金的最佳時機。 充分利用時間: 如果您的孩子還小，或者您還沒有孩子，您可以充分利用這段時間來儲蓄。儲蓄開始得越早越好，長時間的利上生利，將使您能積累到一筆相當可觀的大學教育基金。 定期存錢: 在能夠負擔得起的前提下，您可以有計畫地定期存起一筆金額固定的 款項。為方便起見，通常可採用每月銀行自動轉帳或自動從薪資中扣除的方式，每次將一筆固定數額的錢存入您指定的帳戶中。不妨向您的開戶銀行和您工作公司的薪資部門了解詳情，以建立這種方便的儲蓄方式。 善用稅務優惠: 投資或儲蓄時應儘量利用各種稅務優惠，以求獲得最大收益和繳付最少的稅款。有三種省稅的方法可多加利用：其一是投資於免稅的市政債券或債券基金；其二是建立信託基金；最後，可以利用“贈與或轉讓財物予未成年人統一法案(Uniform Gift or Transfer to Minors Act) 的規定，將一筆款項贈與未成年子女。如想進一步了解如何運用這些省稅方法，可以請教您的稅務專家及稅務律師。 分散投資 減少風險: 分散投資是降低投資風險的不二法門，要將資金合理地分配到各種不同的投資項目，這可以幫助您儘量減少虧損風險和增加相對收益。如果您的孩子尚在襁褓之中，您就可以有較長的時間來累積資金，可考慮一些相對報酬較高的金融投資產品，以補充傳統銀行產品的不足。 1. 參閱：www.collegeboard.com，2005年7月專文，“將上大學作為一種投資” 2. 參閱：www.collegeboard.com，2005年7月專文，“2004- 2005大學開支繼續上漲的原因”。 3. 受限於您的家庭綜合調整後的總收入及“2001年經濟增長和稅務減免調整法”的日落條款。 4. 參閱：www.collegeboard.com，2005年7月專文，“2004-2005大學開支繼續上漲的原因”。 5. 所有捐助款項將通過Upromise會員在該公司開設的信託帳戶持有以讓會員受益。Upromise公司並非紐約人壽保險公司及其子公司的關聯企業。 This document is translated from English language document "Your Children’s Education: Making the Dream a Reality” and is for information purpose only. 本文根據“成龍成鳳不是夢”一文翻譯，僅作提供資訊之用。 The offering documents (policies, contracts, etc) for products from New York Life and its subsidiaries are available only in English. In the event of a dispute, the provisions in the policies and contracts will prevail. 對於保單、合約等相關文件，紐約人壽及其子公司僅提供英文版本。如有爭議，一律以保單和合約中的條款為準。
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9728C (05/06) SMRU 00326246CV (Exp. 02/07) |  |
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